Como funciona, da cotação ao acionamento

A cotação volta em horas. Da proposta aceita à emissão da apólice, o prazo usual é de poucos dias úteis, condicionado ao preenchimento da declaração de saúde e à análise da seguradora. A vigência — e com ela a contagem da carência — começa na emissão.

Pode, para mais ou para menos, com recálculo do prêmio. Aumento de capital costuma reabrir carência sobre a parcela aumentada — é um detalhe que raramente aparece na conversa e que vale confirmar por escrito.

São dois mecanismos. O reajuste anual segue índice previsto em contrato. O reajuste por faixa etária acontece quando o segurado muda de faixa, e é o que mais assusta quem não foi avisado. Peça a tabela de faixas na cotação.

O cancelamento é um direito e deve ser possível pelo mesmo canal em que a contratação foi feita. Não há resgate: o seguro não acumula valor. Também não há multa por cancelar — o que existe é a perda da cobertura a partir da data.

Não como no plano de saúde, mas a lei protege quem troca. Desde a Lei 15.040/2024, a seguradora não pode impor nova carência quando a apólice nova substitui um seguro existente, ainda que de outra seguradora (art. 118, § 1º). Peça que a proposta nova registre a apólice anterior e não cancele a antiga antes de a nova estar emitida e em vigor.

O beneficiário que você indicou na apólice, livremente — não precisa ser herdeiro. Se não houver indicação, a legislação define a ordem. Vale revisar essa indicação sempre que a vida muda.