Na proposta de seguro
O documento que você assina deve trazer os prazos de carência aplicáveis ao seu caso, por cobertura.
Carência: o prazo que decide se a cobertura vale
É a pergunta que todo mundo faz e quase ninguém responde direito. A resposta curta: depende da causa da morte. A resposta útil está abaixo.
O conceito
Por que a carência existe
Carência é o intervalo entre o início da vigência da apólice e o momento em que determinada cobertura passa a valer. Ela existe por uma razão específica: impedir que alguém contrate um seguro já sabendo que vai usá-lo em poucos dias.
É por isso que ela não se aplica igual a todas as causas. Morte acidental não pode ser antecipada por ninguém — e por isso costuma ser coberta desde o primeiro dia. Morte natural pode ser previsível para quem já tem um diagnóstico — e por isso tem prazo.
A confusão mais cara acontece aqui: muita gente ouve "30 dias de carência" e entende que qualquer morte nos primeiros 30 dias fica descoberta. Não é isso. O que fica sujeito ao prazo é a morte por causa natural.
O quadro
Como a carência se comporta em cada situação
A lógica é sempre a mesma: quanto mais previsível for o evento, maior o prazo.
| Situação | Como costuma ser tratada | O que confirmar na proposta |
|---|---|---|
| Morte por acidente | Cobertura desde o início da vigência, sem carência, na maioria das apólices | Se a apólice traz cobertura de morte acidental e se ela é imediata |
| Morte natural, contratante jovem | Prazo contado a partir da vigência | O número de dias, escrito na proposta |
| Morte natural, contratante idoso | Prazo maior que o do contratante jovem | O prazo específico da faixa etária dele |
| Doença já diagnosticada antes de contratar | Sujeita à declaração de saúde; pode gerar exclusão específica | Se houve agravamento ou exclusão, e qual |
| Dependente incluído depois | Carência própria contada da inclusão, não da apólice | A data de início da cobertura dele |
| Aumento de capital segurado | Nova carência sobre a parcela aumentada, em parte das seguradoras | Se a parcela nova tem prazo próprio |
Os prazos exatos são de cada seguradora e estão nas condições gerais da apólice. Este quadro mostra como a regra funciona, não qual é o número — desconfie de quem promete um número fixo antes de saber a idade e a seguradora.
Na prática
Onde esse número aparece no contrato
Se o corretor não mostrar estes quatro pontos por escrito antes da assinatura, peça. É informação que você tem direito de ter antes, não depois.
Nas condições gerais
O documento completo da seguradora, com a cláusula de carência e a de exclusões. Peça em PDF e guarde.
No certificado individual
Em apólice coletiva, é o documento que o colaborador ou associado recebe, com a data de início da cobertura.
Na data de vigência
A contagem começa na vigência, não na data em que você assinou nem na do primeiro pagamento.
Perguntas frequentes
As dúvidas que sobram sobre carência
Se eu morrer de infarto no primeiro mês, a família recebe?
Infarto é morte natural, então cai na carência para causa natural. Se o óbito ocorrer dentro do prazo, a cobertura de morte natural não se aplica. A exceção é quando o infarto decorre de um acidente coberto — situação que a seguradora analisa caso a caso.
Acidente de trânsito tem carência?
Na maioria das apólices, não: a cobertura de morte acidental vale desde o início da vigência. Confirme na proposta se a apólice contratada inclui essa cobertura, porque nem toda estrutura de produto traz.
Minha mãe tem 80 anos. A carência dela é maior?
Em geral sim, para morte natural. O prazo cresce conforme a faixa etária, e essa é uma das variáveis que mais diferencia uma seguradora da outra nessa idade. Veja o que muda na contratação acima dos 60.
E se eu já estiver doente quando contratar?
Aí o assunto não é carência, é declaração de saúde. Doença já diagnosticada precisa ser informada na contratação. Declarada, a seguradora decide se aceita, agrava o prêmio ou exclui aquela causa. Omitida, a negativa vem depois — e é o motivo número um de recusa neste mercado.
A carência recomeça se eu atrasar uma mensalidade?
Depende do tempo de suspensão. Regularização rápida costuma apenas restabelecer a cobertura; suspensão longa pode exigir nova contratação, com carência nova. É outro ponto que precisa estar escrito no contrato.
Trocar de seguradora reinicia a carência?
Sim. Não existe portabilidade de carência entre seguradoras neste produto: apólice nova significa carência nova. Por isso não se cancela a antiga antes de a nova estar emitida e em vigor.
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O que ler em seguida
Como acionar no dia
A ordem das ligações e os documentos que a família precisa ter à mão.
Ver o passo a passoContratação acima dos 60
Limite de idade de entrada, carência maior e o peso da declaração de saúde.
Ver as regras para idososO que a cobertura executa
A lista item por item do que a rede credenciada faz no dia do óbito.
Ver a coberturaO processo completo
Da cotação ao acionamento, com reajuste, inclusão de dependentes e cancelamento.
Ver como funcionaO prazo da sua família depende da idade e da seguradora
Diga a idade da pessoa mais velha. O corretor devolve a carência de cada seguradora por escrito, antes de qualquer assinatura.