Vocês informam as duas idades
Idade de cada um, se há filhos na conta e se existe casamento civil ou união estável.
- Duas vidas na mesma cotação
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A dois: uma apólice para o casal ou uma para cada um
Parece uma escolha administrativa e não é. O formato da contratação decide quem continua coberto depois do primeiro óbito — justamente quando a cobertura faz falta.
O que é
Uma apólice com dependente ou duas apólices
A contratação a dois tem dois formatos, e eles não são equivalentes. A diferença aparece pouco no prêmio e muito na hora em que um dos dois falta.
Uma apólice, com o cônjuge como dependente. Um prêmio, uma vigência, uma central. Costuma custar menos e concentra tudo em um contrato. O ponto de atenção é o que acontece com a cobertura do dependente quando o titular morre primeiro: em parte das seguradoras o cônjuge assume a titularidade e a apólice segue; em outras, a cobertura dele se encerra ali. Essa cláusula precisa vir escrita antes da assinatura.
Duas apólices, uma para cada um. Cada um é titular da sua, com capital, beneficiário e vigência próprios, e nada se encerra por causa do óbito do outro. Custa mais e resolve o problema do parágrafo anterior. Costuma ser o caminho quando a diferença de idade é grande ou quando a saúde declarada de um afetaria o prêmio do arranjo conjunto.
Quem fica beneficiário de quem. O comum é cada um indicar o outro. Valem duas conferências: quem entra como suplente, para o caso de os dois faltarem no mesmo evento, e se a indicação continua correta depois de uma separação ou de um novo casamento. Indicação desatualizada paga a pessoa errada, e a seguradora paga quem está escrito.
O que está coberto
O que a contratação a dois precisa deixar escrito
Duas listas: a que decide o formato e a que decide para onde o dinheiro vai. Nenhuma delas se resolve de boca.
A cláusula que decide o formato
- O que acontece com a cobertura do cônjuge no primeiro óbito
- Se o cônjuge assume a titularidade, e em que prazo
- Se o prêmio muda quando a apólice passa a ter uma vida
- Carência aplicada a cada um, quando as idades diferem
- Efeito da saúde declarada de um sobre o prêmio do arranjo
- Limite de idade de entrada do cônjuge dependente
- Capital segurado de cada vida, quando são diferentes
- Regra de reajuste por faixa etária de cada um
A indicação de beneficiário
- Indicação recíproca, com nome completo e CPF
- Beneficiário suplente, para o caso do mesmo evento
- Rateio em percentual quando há filhos indicados
- Filhos de relacionamento anterior nomeados expressamente
- Atualização da indicação após separação ou novo casamento
- Comprovação da união estável, quando não há casamento civil
- Documento que comprova o vínculo no acionamento
- Alteração da indicação permitida a qualquer tempo
Como funciona
Do primeiro contato ao acionamento
Os dois caminhos vêm lado a lado
Uma apólice com cônjuge dependente e duas apólices independentes, com o prêmio e a cláusula de continuidade de cada um.
- Cláusula do primeiro óbito por escrito
- Carência de cada idade informada
A indicação recíproca é registrada
Cada um indica o outro, com suplente definido, e a união estável é comprovada quando não houve casamento civil.
- Suplente indicado na proposta
- Indicação alterável na vigência
Quanto custa
O que pesa no prêmio de duas vidas
Somar duas pessoas não é somar dois prêmios. O arranjo escolhido muda a conta tanto quanto a idade de cada um.
| O que pesa | Como muda entre os dois formatos |
|---|---|
| Idade de cada um | No arranjo conjunto, a idade do mais velho costuma comandar. Em apólices separadas, cada um paga pela própria. |
| Formato escolhido | Uma apólice com cônjuge dependente sai menor; duas apólices custam mais e mantêm cada cobertura independente. |
| Saúde declarada | Numa apólice só, o agravamento de um pode alcançar o conjunto. Separadas, o que um declara não mexe no prêmio do outro. |
| Capital de cada vida | Nem sempre os dois precisam do mesmo capital: rendas e dívidas diferentes justificam valores diferentes. |
Um teste antes de assinar: leia a proposta imaginando que você morreu primeiro e pergunte o que sobra para quem ficou. Se a resposta for que a cobertura dele se encerra, o formato está errado para vocês.
Valores de referência de mercado, não oferta. O prêmio final depende da seguradora, da idade de cada pessoa incluída e do capital segurado escolhido, e vem escrito na proposta.
Cotação para nós dois
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Perguntas frequentes
O que perguntam antes de assinar
Vale mais uma apólice ou duas?
A resposta está em uma cláusula só: o que acontece com a cobertura do cônjuge quando o titular morre primeiro. Se a seguradora permite que o cônjuge assuma a titularidade e siga coberto, uma apólice costuma bastar e sai mais barata. Se a cobertura do dependente se encerra junto, duas apólices independentes resolvem o problema que a economia criou.
Vivemos em união estável, sem casamento civil. A seguradora aceita?
Aceita. A união estável é reconhecida tanto para a inclusão como dependente quanto para a indicação de beneficiário. O que a seguradora pede é comprovação — declaração de união estável em cartório, escritura pública ou documentos que demonstrem a convivência. Sem isso registrado, a prova recai sobre quem ficou, no pior momento possível.
Posso indicar meu companheiro como beneficiário se ainda constar casado no papel?
Isso precisa ser tratado na contratação, não depois. A lei trata de forma diferente a indicação feita por quem já está separado de fato ou judicialmente e por quem segue casado, e uma indicação contestada trava o pagamento até a discussão terminar. Declarar a separação de fato na proposta é o que evita a disputa.
Se nos separarmos, o que acontece com a apólice?
Ela não se desfaz sozinha. O titular continua titular e a indicação de beneficiário continua valendo até ser alterada — a seguradora paga quem está escrito, não quem a família considera justo. São duas providências: revisar a indicação e decidir o que fazer com o cônjuge dependente, entre exclusão, transferência de titularidade ou apólice própria.
Se os dois morrerem no mesmo acidente, quem recebe?
Quem estiver indicado como beneficiário suplente. É para isso que ele existe. Sem suplente, o capital de cada apólice segue a regra legal e vai para os herdeiros, o que demora mais e nem sempre chega a quem o casal teria escolhido. Indicar um suplente é uma linha na proposta.
Temos filhos. Faz sentido colocar todo mundo na mesma apólice?
Costuma fazer, e aí a conversa deixa de ser sobre o casal. A contratação familiar trata do grupo inteiro, com limite de idade para dependente e regra de inclusão de recém-nascido. Se os pais de vocês também entram na conta, as condições são outras: veja o que muda.
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O que ler antes de escolher o formato
Quando entram os filhos
O grupo inteiro na mesma apólice: quem cabe, o limite de idade do dependente e a inclusão de recém-nascido.
Ver a proteção familiarUma vida só
O que muda quando a apólice tem um segurado e o beneficiário deixa de ser óbvio.
Ver a apólice individualQuando os pais entram na conta
Quem assina, quem paga e quem recebe quando o segurado é o pai ou a mãe de um de vocês.
Ver como funcionaContratar cedo, a dois
Por que a idade de entrada de cada um entra no cálculo e o que a declaração de saúde decide.
Ver o efeito da idadeUma apólice ou duas? A resposta está na proposta
Diga as duas idades e o corretor devolve os dois caminhos comparados, com a cláusula do primeiro óbito escrita em cada um.